如何比较房贷报价（在同一标准下）

报价到手之后，利率最低的那份并不一定是成本最低的贷款。要公平比较，您需要把几个数字放在一起看 — 而贷款估算单让这件事变得简单。

向每家索取贷款估算单

贷款机构必须在您申请后的三个工作日内提供标准化的贷款估算单（Loan Estimate）。由于格式完全一致，您可以把两三份并排摆开，逐项对照同样的栏目。

按这个顺序比较

• APR — 将大部分费用折算成统一的年化成本；比单看利率更适合比较。
• 折扣点数（discount points）— 付点数可以买到更低的利率；确保比较的是相同的点数结构。
• 贷款机构费用 / 发放费 — 差异巨大，而且可以协商。
• 月供（本金加利息）与过户所需现金总额。

留意其中的权衡

超低利率配高点数意味着前期成本更高；“零成本”贷款通常意味着更高的利率。哪种合适取决于您打算持有这笔贷款多久 — 和重新贷款用的是同一套盈亏平衡算法。

让他们在同一天竞争

利率每天都在变动，所以要在紧凑的时间窗口内收集报价。一次性拿到可比较的贷款估算单，最简单的方法就是让多位经纪人对同一份申请出价。