房贷术语表
房贷无非是文书、数字，再加上几个吓人的词。这里把这些词用大白话讲清楚。没有行话，没有推销。
- 可调利率房贷 (Adjustable-Rate Mortgage, ARM)
- 一种利率在初始固定期之后可随时间变动的贷款（例如 5/1 ARM），利率基于某个市场指数加上一个固定加成。
- 摊还 (Amortization)
- 贷款随时间逐步还清的时间表。前期还款大部分用于支付利息；后期还款大部分用于偿还本金。
- 年化百分率 (Annual Percentage Rate, APR)
- 贷款的年度总成本，包括利率加上大部分费用，以百分比表示。便于在同等口径下比较不同报价。
- 房屋估价 (Appraisal)
- 持牌估价师对房屋市场价值的专业评估，贷款机构要求以此确认房产价值与贷款金额相符。
- 过户费用 (Closing Costs)
- 在过户时为完成贷款而支付的各项费用 — 通常为贷款金额的 2–5%，涵盖贷款发放费、产权、估价和税费等。
- 合规贷款 (Conforming Loan)
- 符合 Fannie Mae 和 Freddie Mac 制定的金额上限和标准的贷款，包括每年公布的合规贷款限额。
- 传统贷款 (Conventional Loan)
- 不依托政府项目（FHA、VA、USDA）担保的房贷。通常对信用要求更高，但长期成本可能更低。
- 债务收入比 (Debt-to-Income Ratio, DTI)
- 您每月的债务还款额除以税前月收入。贷款机构以此判断您能轻松负担多少借款。
- 折扣点数 (Discount Points)
- 可选的前期费用，用于买低您的利率。一个点数等于贷款金额的 1%。
- 首付 (Down Payment)
- 购房价格中您预先支付的部分。首付越高，贷款金额越低，还可能免除 PMI。
- 诚意金 (Earnest Money)
- 您的出价被接受后支付的诚意定金，在过户时计入您的首付或过户费用。
- 房屋净值 (Equity)
- 您真正拥有的房屋价值部分 — 即房屋价值减去您尚欠的房贷余额。
- 托管账户 (Escrow)
- 贷款机构用来代您收取并支付房产税和保险的账户，相关金额已包含在您的月供中。
- FHA 贷款 (FHA Loan)
- 由联邦住房管理局承保的房贷，首付最低可至 3.5%，信用要求更为灵活。
- 固定利率房贷 (Fixed-Rate Mortgage)
- 整个贷款期内利率保持不变的贷款，让您的本息月供保持稳定可预期。
- 止赎 (Foreclosure)
- 借款人未能按时还款后，贷款机构依法收回房产的法律程序。
- 房屋净值信用额度 (HELOC)
- Home Equity Line of Credit 的缩写 — 以您的房屋净值作担保、可按需提取的循环信用额度。
- 房屋净值贷款 (Home Equity Loan)
- 以您的净值作担保、一次性整笔放款的第二顺位房贷，按固定利率在约定期限内偿还。
- 巨额贷款 (Jumbo Loan)
- 超出合规贷款限额的房贷，用于价格较高的房产，通常要求更好的信用和更充足的储备金。
- 贷款估算单 (Loan Estimate)
- 贷款机构必须在收到申请后三个工作日内提供的标准三页表格，详列利率、还款和各项费用。
- 贷款价值比 (Loan-to-Value Ratio, LTV)
- 贷款金额除以房屋价值。LTV 越低（首付越高），通常意味着更优的条件且无需 PMI。
- 房贷经纪人 (Mortgage Broker)
- 代您向多家贷款机构询价、寻找有竞争力贷款方案的持牌专业人士 — LowestMortgage 平台的核心所在。
- 房贷保险 (Mortgage Insurance, PMI/MIP)
- 在您违约时保护贷款机构的保险。PMI 适用于首付低于 20% 的传统贷款；MIP 适用于 FHA 贷款。
- NMLS 编号 (NMLS ID)
- 全国多州执照系统（Nationwide Multistate Licensing System）为持牌房贷专业人士发放的唯一识别码 — 可用来核实经纪人的资质。
- 贷款发放费 (Origination Fee)
- 贷款机构或经纪人为处理您的贷款而收取的费用，通常以贷款金额的一定百分比表示。
- 本息税险 (PITI)
- 典型月供的四个组成部分：本金（Principal）、利息（Interest）、税费（Taxes）和保险（Insurance）。
- 预先批准 (Pre-Approval)
- 贷款机构在审核您的财务状况后，有条件承诺借给您特定金额 — 比预先资格评估更有分量。
- 预先资格评估 (Pre-Qualification)
- 基于您自行申报的信息，对可借金额的非正式估算。是预先批准之前一个有用的第一步。
- 本金 (Principal)
- 您借入（或尚欠）的金额，不含利息。
- 利率锁定 (Rate Lock)
- 贷款机构在贷款办理期间，保证在约定期限内为您保留特定利率的承诺。
- 重新贷款 (Refinance)
- 用一笔新贷款替换您当前的房贷 — 通常为了降低利率、改变年限，或动用净值（套现重新贷款）。
- 产权保险 (Title Insurance)
- 保护您和贷款机构免受房产所有权历史问题的影响，例如留置权或权属争议。
- 贷款审核 (Underwriting)
- 贷款机构核实您的财务状况和房产情况、以决定是否批准贷款的审核过程。
- USDA 贷款 (USDA Loan)
- 由美国农业部担保的零首付房贷，面向合格乡村和郊区地区符合条件的购房者。
- VA 贷款 (VA Loan)
- 由退伍军人事务部担保的房贷，为符合条件的退伍军人和军人提供零首付融资且无需 PMI。