Bạn có nên tái tài trợ? Cách tìm điểm hòa vốn của bạn

Tái tài trợ có thể giảm khoản trả hằng tháng, rút ngắn thời hạn vay, hoặc giải phóng tiền mặt — nhưng nó không miễn phí. Câu hỏi luôn giống nhau: khoản tiết kiệm có vượt qua chi phí kết thúc giao dịch không, và nhanh đến mức nào?

Công thức hòa vốn

Lấy tổng chi phí kết thúc giao dịch chia cho khoản tiết kiệm hằng tháng. Kết quả là số tháng cần để hòa vốn. Nếu bạn sẽ ở căn nhà lâu hơn khoảng thời gian đó, tái tài trợ nhiều khả năng là hợp lý.

• Ví dụ: $5,000 chi phí ÷ $180/tháng tiết kiệm = khoảng 28 tháng để hòa vốn.
• Dự định ở lại 5 năm trở lên? Bạn đã vượt xa điểm hòa vốn — tái tài trợ có lợi.
• Sắp chuyển đi trong một năm? Phép tính có lẽ không khả thi.

Không chỉ là khoản trả hằng tháng

Đôi khi mục tiêu không phải là trả ít hơn mỗi tháng. Thời hạn ngắn hơn (ví dụ từ 30 xuống 15 năm) có thể tiết kiệm khoản lãi khổng lồ ngay cả khi khoản trả hằng tháng tăng lên. Tái tài trợ rút tiền mặt (cash-out) đổi vốn chủ sở hữu nhà lấy tiền mặt với lãi suất vay mua nhà, thường rẻ hơn các hình thức vay khác.

Đừng quên so sánh cả khoản tái tài trợ

Quy tắc áp dụng cho việc mua nhà cũng áp dụng ở đây: so sánh nhiều bên cho vay. Giá tái tài trợ cũng chênh lệch không kém, và khoản tiết kiệm bạn đang theo đuổi có thể tan biến nếu bạn trả quá nhiều cho khoản vay mới.