¿Deberías refinanciar? Cómo encontrar tu punto de equilibrio

Refinanciar puede bajar tu pago, acortar tu plazo o liberar efectivo — pero no es gratis. La pregunta siempre es la misma: ¿los ahorros superan los costos de cierre, y qué tan rápido?

La fórmula del punto de equilibrio

Toma tus costos de cierre totales y divídelos entre tu ahorro mensual. El resultado es el número de meses que tardas en recuperar la inversión. Si vas a quedarte en la casa más tiempo que eso, refinanciar probablemente tiene sentido.

• Ejemplo: $5,000 en costos ÷ $180/mes de ahorro = ~28 meses para alcanzar el equilibrio.
• ¿Planeas quedarte 5 años o más? Estás muy por encima del punto de equilibrio — refinanciar te conviene.
• ¿Te mudas en un año? Las cuentas probablemente no salen.

Más allá del pago mensual

A veces la meta no es un pago más bajo. Un plazo más corto (digamos de 30 a 15 años) puede ahorrar muchísimo interés aunque el pago suba. Un refinanciamiento con retiro de efectivo convierte plusvalía en efectivo a tasas hipotecarias, a menudo más baratas que otros tipos de crédito.

No olvides comparar también el refinanciamiento

La misma regla que aplica a una compra aplica aquí: compara varios prestamistas. Los precios de refinanciamiento varían igual de tanto, y los ahorros que buscas pueden evaporarse si pagas de más por el nuevo préstamo.