Bakit Na-deny ang Aking Mortgage Application? 7 Karaniwang Dahilan (at Paano Ito Aayusin)

Parang pinal na ang lahat kapag na-deny ka sa mortgage. Pero kadalasan ay hindi. Karamihan ng mga denial ay nagmumula sa ilang isyu na kayang ayusin, at ang mga borrower na nakakaintindi kung bakit sila na-decline ay madalas na matagumpay na nakakapag-apply muli sa loob ng ilang buwan. Narito ang pitong pinakakaraniwang dahilan — at kung ano ang gagawin sa bawat isa.

1. Mas mababa ang credit score mo sa threshold ng lender

Bawat loan program ay may minimum na score. Ang mga conventional loan ay karaniwang naghahanap ng 620+, ang mga FHA loan ay pwedeng bumaba hanggang 580 (o 500 kapag mas malaki ang down payment). Kung malapit ka na, ang maliliit na hakbang — pagbabayad ng card, pag-dispute ng error — ay pwedeng magtulak sa iyo na makalampas. Ito ang pinakakaraniwang solusyon.

2. Masyadong mataas ang debt-to-income ratio mo

Inikukumpara ng mga lender ang iyong buwanang bayad sa utang sa iyong gross income. Karamihan ay gustong nasa ilalim ng humigit-kumulang 43% ng kita ang kabuuang utang mo (kasama ang bagong mortgage). Ang pagbabayad nang buo ng car loan o credit card bago mag-apply ay mabilis na makakapagpababa ng ratio na ito.

3. May mga error o collection sa iyong credit report

Nakakagulat na maraming credit report ang may mga pagkakamali — mga account na hindi sa iyo, mga balanseng bayad na, o mga dobleng collection. Ang pag-dispute ng mga maling impormasyon ay pwedeng magpataas ng score mo sa loob ng ilang linggo.

4. Kulang ang credit history

Ang mga manipis na file (kaunting account, maikling history) ay nagpapakaba sa mga lender. Ang pagiging authorized user sa isang maayos na pinamamahalaang account o ang pagbubukas ng secured card ay makakapagpatibay ng history sa paglipas ng panahon.

5. Kamakailang late payment o biglaang pagtaas ng balanse

Ang late payment sa nakaraang 12 buwan, o mga card na puno na ang limit, ay senyales ng panganib. Ang pagpapababa ng mga balanse sa ilalim ng 30% ng kanilang limit — at mas mainam kung sa ilalim ng 10% — ay madalas na malaki ang epekto sa score.

6. Hindi ma-verify o hindi stable ang kita

Mas mahirap i-dokumento ang kita ng self-employed at gig workers. Alam ng tamang broker kung aling mga lender ang dalubhasa sa bank-statement at non-QM loans na para mismo sa ganitong sitwasyon.

7. Ang denial ay isa talagang problema sa pricing

Minsan hindi ka na-deny — binigyan ka lang ng mga termino na hindi mo matanggap. Problema iyan sa pamimili, hindi sa kwalipikasyon. Ang pagkukumpara ng maraming broker ay pwedeng maglabas ng alok na hindi ibibigay ng unang lender.

Ano ang susunod na gagawin

Kung credit ang isyu, ang isang nakatuon na plano ay makakapaghanda sa iyo para sa mortgage sa loob lang ng 90 araw. Kung ang alok mismo ang isyu, ang solusyon ay kumpetisyon: hayaang mag-bid ang maraming vetted na broker para sa iyong negosyo sa halip na umasa sa isa lang.